Starters lenen steeds meer voor eerste koophuis sinds afschaffing 'jubelton'

Marnix Hazelhoff

7 maart 2025

Leestijd 4 minuten

Sinds de afschaffing van de 'jubelton' op 1 januari 2024 is er een duidelijke trend zichtbaar op de woningmarkt: starters lenen een groter percentage van de aankoopprijs voor hun eerste woning. Dit komt onder andere door de stijgende huizenprijzen en de afname van eigen financiële middelen bij jonge kopers. Hierdoor neemt de gemiddelde Loan-to-Value (LTV) toe, oftewel de verhouding tussen het geleende bedrag en de totale koopsom.

Deze ontwikkeling benadrukt de toenemende uitdagingen waarmee starters worden geconfronteerd bij het betreden van de woningmarkt. Terwijl doorstromers vaak kunnen profiteren van overwaarde op hun oude woning, zijn starters volledig afhankelijk van hun eigen spaargeld en een hypotheek.

Wat is de jubelton?

De 'jubelton' was een belastingvrije schenking die ouders aan hun kinderen konden geven voor de aankoop of verbouwing van een eigen woning. Deze regeling werd in 2013 geïntroduceerd om de huizenmarkt te stimuleren en stelde ouders in staat om een aanzienlijk bedrag belastingvrij te schenken.

Het doel was om jonge huizenkopers te helpen bij het verminderen van hun hypotheeklasten, maar in de praktijk leidde de regeling tot ongewenste effecten. In plaats van de hypotheeklasten te verlagen, gebruikten veel ontvangers de schenking om duurdere woningen te kopen, waardoor de huizenprijzen verder stegen. Om deze reden werd de regeling per 1 januari 2024 volledig afgeschaft.

Gevolgen van de afschaffing

Met de afschaffing van de jubelton moeten starters een groter deel van de woningprijs financieren met een hypotheek. Waar zij eerder konden rekenen op belastingvrije schenkingen van ouders, zijn ze nu vaker volledig afhankelijk van hun eigen spaargeld en een lening. Dit heeft ertoe geleid dat starters in 2024 gemiddeld 92% van de aankoopprijs van hun woning financieren met een hypotheek, een lichte stijging ten opzichte van 2022.

Tegelijkertijd zijn de huizenprijzen blijven stijgen, wat betekent dat starters niet alleen méér moeten lenen, maar ook hogere maandlasten hebben. De gemiddelde hypotheeksom in de tweede helft van 2024 steeg naar €476.000, een stijging van 6% ten opzichte van een halfjaar eerder. Ondanks een toename in het woningaanbod blijft de vraag groot, waardoor de concurrentie onder starters onverminderd hoog is.

Bod berekenen

Wil je weten wat je moet bieden op je droomhuis? Wij berekenen het voor je.

Verschil voor starters en doorstromers

Waar starters voor een steeds groter deel afhankelijk zijn van een hypotheek, profiteren doorstromers van de waardestijging van hun woning. Doordat zij hun oude huis met winst kunnen verkopen, hoeven zij minder te lenen voor een nieuwe woning. Dit heeft geleid tot een daling van de gemiddelde Loan-to-Value (LTV) op de woningmarkt naar 87% in de tweede helft van 2024.

Doorstromers lenen gemiddeld slechts 79% van de aankoopprijs, een duidelijke daling ten opzichte van vijf jaar geleden, toen dit percentage nog bijna 91% was. Dit betekent dat doorstromers steeds vaker een groter deel van hun nieuwe woning kunnen financieren met eigen middelen, terwijl starters nog steeds tegen de maximale leenlimiet aanzitten.

Conclusie

De afschaffing van de jubelton heeft vooral gevolgen voor starters, die nu meer moeten lenen voor hun eerste woning. Tegelijkertijd profiteren doorstromers van de gestegen woningprijzen en lenen zij een kleiner percentage van de aankoopprijs. Hierdoor daalt de gemiddelde Loan-to-Value (LTV) op de markt als geheel naar 87%, ondanks het feit dat starters juist vaker een hoge hypotheek nodig hebben.

Het woningaanbod groeit, huizen worden snel verkocht en de prijzen blijven stijgen. Hoewel wijzigingen in de hypotheekregels in 2025 kopers enigszins kunnen helpen, blijft het voor starters een uitdaging om zonder extra eigen middelen een woning te financieren.